Kam letos uložit peníze, když chcete spořit bez rizika. Fixovat úroky, nebo raději vyčkávat?

Úroky se mění jinak, než by střadatelé chtěli

Mnohé banky již v průběhu letošního ledna mírně snížily své úroky. Například Moneta Bank u ročního vkladu snížila úrok z 3,4 na 3,2 % a mBank u tzv. spoření na cíle snížila úrok z 3,2 na 3,01 %. I když se pokles o dvě desetiny procenta může zdát zanedbatelný, objevuje se celá řada dalších signálů.

Úroky postupně klesaly celý loňský rok, což se do velké míry odvíjelo od klesající repo sazby ČNB. Ta byla začátkem loňského roku 4 % a následně postupně klesla na 3,5 %. Letos má být repo sazba vyhlášena 5. února. Její růst se neočekává, spíše stagnace nebo mírný pokles. V obou případech to znamená, že banky úroky pravděpodobně zvyšovat nebudou – spíše je nechají stejné, nebo mírně sníží.

Co je ještě dobrý úrok

Obecně se nedá říci, jestli lepší úrok najdete na spořicím účtu nebo termínovaném vkladu. Je potřeba projít si nabídky jednotlivých bank. Zatímco některé nabízejí na termínovaných vkladech pouhých 1,5 %, jiné dvojnásobek. Rovněž u spořicích účtů je situace podobně různorodá. Za dobrý úrok se v současnosti dá považovat vše od 3 % nahoru.

Kdo vám ho nabídne

Tento úrok nabízí již zmíněná Moneta Bank u termínovaných vkladů a mBank u spoření na cíle. Dále např. Fio banka nabízí úrokovou sazbu 3,25 % na spořicím účtu Fio konto, Trinity Bank 3,21 % na spořicím účtu s vkladem nad 600 000 Kč nebo Creditas 3,3 % u ročního vkladu.

Pozor na pásmové úročení

Banky často rozlišují v rámci úročení tzv. pásma, která se odvíjejí od uložené částky. Na příklad mBank u svého produktu mSpořicí účet Plus uplatňuje nově model pásmového úročení takto:

• zůstatek do 500 000 Kč úrok 4,01 %,
• zůstatek 500 001 – 3 000 000 Kč úrok 3,61 %,
• zůstatek nad 3 000 000 Kč úrok 3,21 %.

Výhodné produkty, které vyžadují aktivitu

Výhodné nabídky se často pojí s podmínkami navíc. Klasickým příkladem velmi výhodné nabídky je právě výše uvedený mSpořicí účet Plus od mBank. Abyste však mohli využívat jeho bonusového úročení déle než první tři měsíce, musíte splnit tyto podmínky:  

• na běžný účet mKonto vám přijde celkem alespoň 15 000 Kč každý měsíc
• a zároveň provedete alespoň 5 plateb kartou měsíčně.

Pokud tuto banku aktivně používáte, je tento účet pro vás skvělou volbou. Avšak pro pasivního střadatele, navíc klienta jiné banky, bude účelové založení účtu a plnění jeho podmínek nejspíše otrava.

Máte raději volnost, nebo jistotu?

Když se dnes rozhodujete, co s úsporami, máte v podstatě dvě možnosti:

• Spořicí účet (Volnost): Peníze můžete kdykoliv vybrat. Je to super jako rezerva na rozbitou pračku. Ale pozor – banka může kdykoli úrok změnit. Pokud ČNB v únoru sníží sazby, váš úrok na spoření půjde ihned dolů.
• Termínovaný vklad (Jistota): Peníze na rok či jinou dobu „zamknete“. Banka vám dá např. 3,2 % na ročním vkladu. I kdyby se trh propadl a úroky u ostatních bank dramaticky klesly k nule, vy máte svých 3,3 % na rok jistých.

Zvyk je železná košile, kterou se občas vyplatí odložit

Nedržte se jedné banky jen ze zvyku. Rozdíl mezi úrokem 1,5 % v jedné bance a 3,3 % v druhé může u stotisícového vkladu znamenat tisíce korun ročně navíc. A hlavně, nenechávejte peníze, které nutně nepotřebujete, jen tak ležet na běžném účtu. Dobrovolně tak okrádáte sami sebe.

Doporučujeme